Đối với người thường xuyên vay tiền tại các ngân hàng hay công ty tài chính thì chắc hẳn hiểu rất rõ về cụm từ “đảo nợ”, tuy nhiên một vài cá nhân mới vay tiền vẫn còn khá xa lạ với cụm từ này, vậy đảo nợ ngân hàng là gì, có nên hay không?
Mục lục nội dung
1. Đảo nợ là gì?
Đảo nợ hoàn toàn có thể hiểu đơn thuần là việc người mua triển khai một hợp đồng vay vốn mới và dùng số tiền vừa vay đó để giao dịch thanh toán cho những khoản nợ trong hợp đồng vay vốn cũ .
Việc đảo nợ của khách hàng được chính phủ quy định tại Nghị định 94/2018/NĐ-CP, nếu bạn vẫn chưa hiểu thì có thể xem thêm ví dụ dưới đây để có thể nắm rõ khái niệm đảo nợ hơn nhé.
Bạn đang đọc: Vay tiền đảo nợ là gì? Nên hay không nên?
Ví dụ : Doanh nghiệp A có vay Ngân Hàng một khoản nợ 10 tỷ trong thời hạn 01 năm để góp vốn đầu tư cho dự án Bất Động Sản, tuy nhiên đã đến thời hạn 01 năm nhưng dự án Bất Động Sản bị thua lỗ nên doanh nghiệp A không có tiền để giao dịch thanh toán cho Ngân Hàng khoản nợ 10 tỷ đó. Lo sợ Ngân Hàng chuyển khoản qua ngân hàng nợ 10 tỷ đó thành nợ xấu và tịch thu lại gia tài của doanh nghiệp nên doanh nghiệp A mới quyết định hành động vay 10 tỷ từ bên ngoài để trả nợ cho Ngân Hàng và kết thúc khoản nợ 10 tỷ đó. Tiếp đó, doanh nghiệp A triển khai tiếp một khoản vay 10 tỷ trong thời hạn 01 năm tại chính Ngân Hàng đó và dùng số tiền đó để trả nợ cho bên ngoài, thời hạn vay của doanh nghiệp A lại liên tục được gia hạn thêm 01 năm .
Công việc đảo nợ tương đối đơn thuần nhưng để thành công xuất sắc người mua cần bảo vệ khoản vay mới được ngân hàng nhà nước gật đầu .
2. Đảo nợ ngân hàng là vi phạm pháp luật?
Theo pháp luật của pháp lý mà đơn cử là thông tư 39/2016 / TT-NHNN thì việc đảo nợ tại những ngân hàng nhà nước là hành vi vi phạm pháp lý và chỉ trừ 02 trường hợp được cho phép đảo nợ như sau :
● Khách hàng hoàn toàn có thể đảo nợ tại những tổ chức triển khai tín dụng thanh toán khi dùng số tiền của khoản vay mới để giao dịch thanh toán những khoản lãi suất vay phát sinh trong quy trình kiến thiết, kiến thiết xây dựng khu công trình mà ngân sách lãi suất vay tiền vay đã được tính trong dự trù thiết kế xây dựng khu công trình đã được cấp phép hoặc cơ quan có thẩm quyền phê duyệt theo pháp luật của pháp lý .
● Khách hàng được vay đảo nợ khi dùng số tiền của khoản vay mới để giao dịch thanh toán cho những khoản nợ thuộc 03 trường hợp như vay Giao hàng kinh doanh thương mại ; thời hạn cho vay không được vượt quá thời hạn của khoản vay cũ ; khoản vay chưa thực thi cơ cấu tổ chức lại thời hạn trả nợ .
3. Tại sao vi phạm nhưng ngân hàng vẫn cho phép khách hàng đảo nợ?
Việc đảo nợ cũng không ít giảm bớt đi áp lực đè nén cho doanh nghiệp và cả ngân hàng nhà nước vì thường thì những khoản vay từ doanh nghiệp đa phần là để Giao hàng cho hoạt động giải trí kinh doanh thương mại, tuy nhiên việc kinh doanh thương mại chứa đựng nhiều rủi ro đáng tiếc khiến cho doanh nghiệp không có năng lực giao dịch thanh toán nợ đúng thời hạn cho doanh nghiệp và làm ảnh hưởng tác động đến chính doanh nghiệp đó lẫn ngân hàng nhà nước cho vay, tác động ảnh hưởng đơn cử như sau :
● Đối với Ngân Hàng : khi một doanh nghiệp A không thanh toán giao dịch nợ đúng hạn đồng nghĩa tương quan với việc ngân hàng nhà nước cho doanh nghiệp A vay tiền sẽ phải tăng ngân sách trích lập dự trữ rủi ro đáng tiếc và song song với đó là vốn khả dụng của ngân hàng nhà nước sẽ giảm dần khiến việc cho vay bị giảm mạnh dẫn đến doanh thu cũng giảm theo .
● Đối với doanh nghiệp : một doanh nghiệp không giao dịch thanh toán nợ đúng thời hạn sẽ khiến cho số điểm tín dụng thanh toán của doanh nghiệp đó bị giảm gây tác động ảnh hưởng đến những khoản vay tiếp theo ảnh hưởng tác động không ít đến uy tín của doanh nghiệp khi muốn vay vốn ở những ngân hàng nhà nước thì lại không được đồng ý .
Do cả hai đều bị ảnh hưởng nên việc hợp tác với nhau biến món nợ cũ thành nợ mới, gia hạn thời hạn thanh toán nợ cũng là cách làm khá phổ biến mà thuật ngữ trong Ngân Hàng gọi đây là đảo nợ.
4. Vậy đảo nợ tại ngân hàng như thế nào?
Mặc dù đây là việc làm được cho là vi phạm pháp lý nhưng trên thực tiễn vẫn còn rất nhiều ngân hàng nhà nước, tổ chức triển khai tín dụng thanh toán, người mua và một bên trung gian nữa thực thi việc đảo nợ này và cách đảo nợ họ thường sử dụng như sau :
● Tìm nguồn vốn khác : hoàn toàn có thể là vay tiền từ bên ngoài, vay tiền từ tín dụng thanh toán đen, vay nóng, .. Miễn sao cá thể hoặc doanh nghiệp đang có khoản nợ tại ngân hàng nhà nước có tiền để thanh toán giao dịch cho khoản nợ cũ của mình để liên tục triển khai hợp đồng vay vốn mới bởi họ sẽ trả lại nhanh thôi .
● Nhờ một pháp nhân khác : cá thể hoặc doanh nghiệp cũng hoàn toàn có thể nhờ một pháp nhân khác đến để vay tiền tại chính ngân hàng nhà nước đó sau đó dùng số tiền mà người này vừa vay để thanh toán giao dịch cho khoản nợ cũ tại chính ngân hàng nhà nước này .
● Chuyển khoản nợ của ngân hàng A sang ngân hàng B có lãi suất thấp hơn cũng là cách đảo nợ được nhiều doanh nghiệp thực hiện.
5. Ưu điểm và nhược điểm của việc đảo nợ ngân hàng
Mặc dù là một việc làm vi phạm pháp lý nhưng đảo nợ ngân hàng nhà nước cũng mang đến nhiều ưu điểm tích cực như :
● Đối với ngân hàng: giảm trích lập dự phòng rủi ro, tăng lợi nhuận, giảm nợ xấu và các khoản nợ quá hạn.
● Đối với khách hàng: Gia hạn được thời hạn thanh toán nợ, giảm thiểu áp lực, giảm thiểu số lãi suất phát sinh do quá hạn, không bị chuyển thành nợ xấu và giúp doanh nghiệp có thêm chi phí để duy trì hoạt động kinh doanh.
Ưu điểm là vậy nhưng đâu đó bên trong việc làm đảo nợ ngân hàng nhà nước vẫn chứa đựng những rủi ro đáng tiếc to lớn hoàn toàn có thể hạ gục bất kể doanh nghiệp hoặc cá thể nào, ví dụ như :
Hợp động vay tiền mới không được ngân hàng chấp nhận
Một doanh nghiệp A vay tiền tại Ngân Hàng nhưng đến thời hạn vẫn chưa có đủ tiền để giao dịch thanh toán, nghĩ đến việc đảo nợ ngân hàng nhà nước nên doanh nghiệp A quyết định hành động đi vay tiền từ tín dụng thanh toán đen với lãi suất vay cực kỳ cao do tâm lý là khi triển khai được khoản vay mới sẽ dùng nó để thanh toán giao dịch cho những tổ chức triển khai tín dụng thanh toán đen nên không lo về mặt lãi suất vay .
Sau khi vay tiền từ tín dụng thanh toán đen để giao dịch thanh toán cho Ngân Hàng đồng thời thực thi hợp đồng vay vốn mới để thanh toán giao dịch cho tổ chức triển khai tín dụng thanh toán đen nhưng hợp đồng này lại không được ngân hàng nhà nước đồng ý và doanh nghiệp A không có năng lực chi trả nợ cho tổ chức triển khai tín dụng thanh toán đen, lãi suất vay phát sinh ngày càng nhiều khiến cho doanh nghiệp A bị phá sản và mang một khoản nợ rất lớn .
Rủi ro về trách nhiệm dân sự và hình sự
Đây chắc như đinh là rủi ro đáng tiếc lớn nhất khi một cá thể hoặc doanh nghiệp quyết định hành động thực thi hành vi đảo nợ tại những ngân hàng nhà nước hoặc tổ chức triển khai tín dụng thanh toán bởi đơn thuần đây là hành vi vi phạm pháp lý mà cơ quan chính phủ đã đề cập rất rõ trong nghị định .
Rủi ro từ việc làm hồ sơ giả
Một số doanh nghiệp do không có tiền trả nợ ngân hàng nhà nước nên đã quyết định hành động làm một hồ sơ vay vốn mới với một nguyên do khác nhưng thực ra là dùng số tiền đó để triển khai hành vi đảo nợ ngân hàng nhà nước, khi mọi chuyện vỡ lẽ thì doanh nghiệp đó sẽ phải chịu nghĩa vụ và trách nhiệm hình sự cho hành vi làm giả sách vở, hồ sơ vay vốn .
Rủi ro từ nợ xấu
Một doanh nghiệp không thể nào thực hiện liên tục hành vi đảo nợ của mình và khoản vay đảo nợ có khả năng trở thành nợ xấu nếu doanh nghiệp đó tiếp tục làm ăn thua lỗ và không có tiền thanh toán khoản nợ đảo nợ vừa mới vay.
6. Thủ tục đảo nợ tại ngân hàng
Xem thêm: PAL – Wikipedia tiếng Việt
Do hành vi đảo nợ tại ngân hàng không được pháp lý công nhận nên hồ sơ đảo nợ tại những ngân hàng nhà nước chính là hồ sơ đáo hạn khoản vay và hồ sơ đáo hạn khoản vay gồm có :
● CMND, căn cước công dân, sổ hộ khẩu, giấy đăng ký kết hôn
● Hợp đồng thế chấp ngân hàng gia tài
● Hồ sơ vay ngân hàng nhà nước bản sao
● Sổ đỏ, giấy ĐK xe xe hơi đã được công chứng
● Nếu là doanh nghiệp thì cần có giấy phép kinh doanh thương mại, con dấu, giấy phép xây dựng doanh nghiệp tư nhân .
● Giấy ghi nợ .
7. Phí đảo nợ
Đảo nợ là hành vi vi phạm pháp lý nên những ngân hàng nhà nước không có pháp luật đơn cử về yếu tố này, tuy nhiên lãi suất vay mà bạn vay từ những tổ chức triển khai tín dụng thanh toán đen bên ngoài sẽ được tính là khoản ngân sách mà bạn phải trả cho việc đảo nợ ngân hàng nhà nước và lãi suất vay phát sinh từ khoản vay không bảo vệ thường rất cao hoàn toàn có thể lên đến 120 % / năm .
Thông thường những bên dịch vụ cho vay tiền đảo nợ ngân hàng nhà nước thường tính lãi suất vay theo ngày, ví dụ trường hợp hợp ông Nguyễn Văn A vay 1 tỷ đồng, mỗi ngày phải trả 3 triệu đồng. Tương đương lãi suất vay 0,3 % / ngày, 9 % / tháng, 109 % / năm, cao gấp nhiều lần ngân hàng nhà nước .
Hay trường hợp chị Nguyễn B vay ngoài 600 triệu đồng để đảo nợ ngân hàng nhà nước phải trả lãi 2 triệu / ngày. Tương đương lãi suất vay, 0,333 % / ngày, khoảng chừng 10 % / tháng, và hơn 120 % / năm .
Trong khi đó để hoàn thành xong hồ sơ đáo hạn phải mất từ 3 đến 10 ngày nếu thuận tiện. Có nghĩa người mua phải trả phí đảo nợ xê dịch từ 30 đến 100 triệu đồng cho khoản vay 1 tỷ đồng .
Nếu thời hạn chờ hồ sơ vay vốn được ngân hàng nhà nước xét duyệt lê dài thì số tiền lãi người mua phải gánh sẽ rất cao, cực kỳ rủi ro đáng tiếc cho người mua .
8. Phân biệt đảo nợ và đáo hạn
Nhiều người lầm tưởng cho rằng đảo nợ ngân hàng nhà nước với đáo hạn ( một số ít ngân hàng nhà nước gọi là đáo nợ ) ngân hàng nhà nước như nhau, tuy nhiên đây là hai khái niệm khác nhau dù chúng có những điểm giống nhau .
Để phân biệt được rõ ràng hành vi đảo nợ và đáo hạn ngân hàng nhà nước thế nào, thứ nhất cần làm rõ khái niệm đáo hạn và đáo hạn ngân hàng nhà nước là gì :
Đáo hạn là khái niệm thường dùng trong nghành nghề dịch vụ kinh tế tài chính. Đáo hạn là chỉ thời gian kết thúc của một hợp đồng vay vốn, hợp đồng tiền gửi hay hợp đồng bảo hiểm .
Đáo hạn ngân hàng nhà nước là một hoạt động giải trí phổ cập trong nghành ngân hàng nhà nước với hai hình thức là đáo hạn tiết kiệm ngân sách và chi phí và đáo hạn khoản vay .
Hiểu được đáo hạn là gì rồi, tất cả chúng ta sẽ cùng so sánh và phân biệt đảo nợ ngân hàng nhà nước và đáo hạn ngân hàng nhà nước đơn cử như sau :
Lưu ý : Phần so sánh dưới đây là so sánh giữa đảo nợ ngân hàng nhà nước với đáo nợ khoản vay ngân hàng nhà nước ( không so sánh đáo nợ gửi tiết kiệm ngân sách và chi phí ) .
Giống nhau :
● Mục đích của đảo nợ ngân hàng nhà nước và đáo hạn khoản vay đều nhằm mục đích lê dài thêm thời hạn trả nợ cho một khoản vay cũ sắp đến hạn phải thanh toán giao dịch cho ngân hàng nhà nước .
● Cả hai hoạt động giải trí này đều bị pháp lý nước ta nghiêm cấm, được pháp luật đơn cử trong Thông tư 39/2016 .
● Đảo nợ và đáo hạn khoản vay đều mất phí, xê dịch từ 0,3 – 0,7 % / ngày với tổng số tiền dùng để đảo nợ hoặc đáo hạn .
Khác nhau :
● Đảo nợ được thực hiện để biến 1 khoản vay cũ sắp đến hạn trả nợ thành 1 khoản vay mới, nhằm kéo dài thời gian trả nợ.
● Đáo hạn khoản vay là hình thức ngân hàng nhà nước tái vay vốn khi thời hạn trả khoản vay cũ đã hết nhưng nợ vẫn chưa trả xong .
9. Có nên đảo nợ ngân hàng không?
Các doanh nghiệp hoàn toàn có thể triển khai việc làm đảo nợ từ những ngân hàng nhà nước khi chắc như đinh rằng hợp đồng vay vốn mới sẽ thành công xuất sắc, nếu cảm thấy Phần Trăm vay được tiền từ hợp đồng vay vốn mới quá mong manh thì tốt nhất là không nên thực thi việc làm đảo nợ ngân hàng nhà nước bởi rủi ro đáng tiếc tiềm ẩn từ việc làm này là rất lớn .
Source: https://blogchiase247.net
Category: Hỏi Đáp
