Cùng MoneyHub giải đáp tất tần tật về chỉ số DTI này, đồng thời cũng nêu ra vài ví dụ đơn cử cho bạn dễ tưởng tượng .
Mục lục nội dung
DTI là gì?
DTI là từ viết tắt của Debt – To – Income ( DTO ) Ratio, tức là tỷ suất nợ của bạn trên thu nhập của bạn. Nói một cách dễ hiểu rằng ngân hàng nhà nước sẽ xem xét bạn đang nợ bao nhiêu tiền, thu nhập của bạn mỗi tháng là bao nhiêu. Từ đó tính ra được năng lực cho bạn vay vốn được bao nhiêu tiền .
Trong cuộc sống hàng ngày, chúng ta ít dùng đến cụm từ DTI này. Tuy nhiên, dân trong ngành tài chính – ngân hàng thường rất hay dùng từ DTI mỗi khi cần tính toán sơ bộ số tiền cho khách hàng vay. Đôi khi tính ra từ chối cho vay luôn vì DTI không đủ (fail DTI).
Ý nghĩa của DTI là gì?
Đối với Ngân hàng: Việc tính toán DTI sẽ giúp ngân hàng đánh giá sơ bộ được khách hàng có đủ năng lực về tài chính hay không. Tỉ lệ DTI của khách hàng càng thấp chứng tỏ năng lực tài chính của khách hàng càng cao. Ngược lại, tỷ lệ DTI cao có nghĩa rằng năng lực tài chính của khách hàng đang có vấn đề và nên xem xét đến việc ngưng cấp tín dụng.
Đối với Khách hàng: Việc tính toán DTI là việc làm cần thiết và đầu tiên mỗi khi nhân viên ngân hàng hoặc công ty tài chính tiếp nhận nhu cầu vay. Việc tính toán trước và có kết quả sơ bộ sẽ giúp nhân viên ngân hàng nhanh đưa ra kết luận. Từ đó, đỡ mắc công bạn phải tốn thời gian chuẩn bị hồ sơ mà không được kết quả gì.
Ngoài ra, bạn sẽ hiểu hơn về sức khoẻ kinh tế tài chính của bản thân, từ đó tìm hướng để cải tổ DTI về sau .
Công thức tính DTI là gì?
Công thức tính DTI là gì?
Công thức đo lường và thống kê tỷ suất nợ trên thu nhập ( DTI ) cũng khá đơn thuần. Công thức tính DTI đơn cử như sau :
DTI = Tổng số tiền phải trả nợ mỗi tháng / Tổng thu nhập một tháng
Trong đó ,
- Tổng số tiền phải trả nợ mỗi tháng bao gồm các khoản nợ trước đó của khách hàng như vay mua nhà, mua xe hoặc vay tín chấp tại bất kỳ tổ chức tín dụng nào. Đồng thời, các bạn tính luôn khoản phải trả nợ hàng tháng cho khoản vay lần này vào luôn.
- Tổng thu nhập một tháng của khách hàng là tổng số tiền mà khách hàng thực nhận mỗi tháng. Nếu khách hàng nào đang kinh doanh và lợi nhuận tính bằng năm thì lấy lợi nhuận đó chia 12 tháng để có con số mỗi tháng của khách hàng.
Vậy còn khoản nợ thẻ tín dụng thì sao?
Thẻ tín dụng thanh toán vẫn được tính đó là một khoản nợ của bạn, thường thì nếu như bạn đang sử dụng full hạn mức thì số tiền bạn phải trả cho khoản thẻ là 5 % tổng hạn mức thẻ tín dụng thanh toán .
Khi bạn đi vay thế chấp ngân hàng, số lượng DTI sẽ được tính một cách linh động hơn nếu như người mua có nhiều nguồn thu ngoài như cho thuê nhà, cho thuê xe, doanh thu kinh doanh thương mại. Còn nếu như bạn đi vay tín chấp tại ngân hàng nhà nước hoặc những công ty kinh tế tài chính thì sẽ bị ràng buộc gò bó trong lương giao dịch chuyển tiền mà thôi .
Ví dụ thực tế khi tính DTI?
Tính toán khoản vay cho khách hàng
Khách hàng Nguyễn Văn A đang có nhu yếu vay tín chấp 200 triệu, trả góp trong 36 tháng. Hiện người mua này đang có khoản vay tại Shinhanbank, số tiền còn nợ là 60 triệu, mỗi tháng trả 3,5 triệu. Đồng thời có đang sử dụng thẻ tín dụng Shinhan 50 triệu và xài hết hạn mức. Thu nhập của người mua này là 20 triệu / tháng, nhận qua thông tin tài khoản ngân hàng nhà nước. Không có thu nhập khác .
Ngân hàng X đảm nhiệm hồ sơ vay vốn và nhân viên cấp dưới ngân hàng nhà nước này khởi đầu tính nếu anh A vay 200 triệu, 36 tháng, lãi suất vay 1 % / tháng thì đâu đó người mua phải trả cho khoản vay lần này mỗi tháng là 7 triệu. Giờ mở màn tính DTI cho người mua :
DTI = (3,5 triệu + 2,5 triệu + 7 triệu) / 20 triệu = 65%
Trong đó, 2,5 triệu là số tiền cần phải thanh toán giao dịch cho thẻ tín dụng thanh toán là 5 % x 50 triệu = 2,5 triệu .
Như vậy, xét theo pháp luật của ngân hàng nhà nước X, so với người mua có thu nhập là 20 triệu thì DTI của người mua không được vượt quá 60 % .
Khách hàng này khá là nét và nhân viên cấp dưới ngân hàng nhà nước sẽ mở màn đưa ra một đề xuất kiến nghị khác cho người mua :
Đề xuất 1: Cam kết tất toán khoản vay của Shinhanbank trước khi giải ngân
Đây là một giải pháp mà rất nhiều ngân hàng nhà nước đang vận dụng để tính xử lý bài toán khi người mua vượt DTI. Bởi lúc này, khoản 3,5 triệu phải trả mỗi tháng không được tính. Và DTI của người mua lúc này là :
DTI = (2,5 triệu + 7 triệu) / 20 triệu = 47,5% (thoả điều kiện vay vốn)
Đề xuất 2: Dãn thời vay lên 60 tháng thay vì 36 tháng như nhu cầu của khách hàng
Nếu như vay 60 tháng thì mỗi tháng người mua chỉ cần trả là 5,3 triệu mỗi tháng. Lúc này, DTI của người mua này sẽ như sau :
DTI = (3,5 triệu + 2,5 triệu + 5,3 triệu) / 20 triệu = 56,5% (thoả điều kiện vay vốn)
Câu hỏi đặt ra :
Vây tại sao không tất toán thẻ tín dụng 50 triệu để tính toán lại DTI?
Vấn đề này thì một số ngân hàng chấp thuận và một số ngân hàng không chấp thuận. Cụ thể như Ngân hàng Quốc Tế Việt Nam (VIB). Việc tất toán thẻ tín dụng không cải thiện được cách tính DTI của khách hàng, vì ngân hàng này xét lịch sử xài full của khách hàng. Cho nên, tuỳ vào ngân hàng mà bạn nên hỏi lại ngân hàng đó cho chính xác.
Tại sao lại là 60% mà không phải là con số khác?
Cái này tuỳ vào mỗi ngân hàng mỗi khác, đối với các công ty tài chính thì con số này còn thấp hơn rất nhiều nữa. Ngoài ra, tỷ lệ này tăng nếu như thu nhập của khách hàng ở một mức nhất định nào đó. Ví dụ Ngân hàng VIB nếu thu nhập của bạn trên 30 triệu thì con số này có thể lên đến 70%. Nếu thu nhập bạn dưới 10 triệu thì DTI cho phép chỉ ở mức 50% mà thôi.
Ngân hàng nào đang áp dụng DTI khi vay vốn?
Hầu hết những ngân hàng nhà nước và công ty kinh tế tài chính đều vận dụng tính đi DTI khi người mua vay vốn. Việc tính DTI không chỉ dừng lại ở việc vay tín chấp mà vay thế chấp ngân hàng cũng cần phải tính DTI .
Từ ngân hàng nhà nước lớn như Ngân hàng Ngoại thương VCB, Sacombank đến những ngân hàng nhà nước có chủ trương mở như VPBank đều phải tính DTI. Đặc biệt, những ngân hàng nhà nước quốc tế như HSBC, Standard Chartered, Citibank, Shinhanbank thì việc tính DTI sẽ gắt gao hơn nữa do những ngân hàng nhà nước này không tính những thu nhập mà không chứng tỏ được sách vở .
Các công ty kinh tế tài chính như FE Credit, Home Credit đều vận dụng cách tính DTI theo một công thức trải qua file Excel có sẵn của công ty .
Khi vay tiền online qua app có cần tính DTI không?
Không. Việc vay tiền trực tuyến qua app giống như hình thức cầm đồ vậy. Nếu như những tiệm cầm đồ cầm gia tài như điện thoại thông minh, xe máy, máy tính thì những app cho vay tiền trực tuyến cầm đồ thông tin của bạn. Chỉ cần bạn không trả nợ thì họ sẽ liên tục khủng bố những thông tin mà họ nắm được. Tuyệt đối không nên vay những kênh này .
Làm thế nào để giảm tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) xuống?
Tăng thu nhập để cải thiện chỉ số DTI
Để giảm tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) xuống thì có 3 cách để bạn có thể thực hiện được:
- Giảm khoản phải trả hàng tháng: Hoặc là bạn trả hết nợ, hoặc là bạn làm cam kết tất toán khi giải ngân.
- Dãn thời gian vay vốn ra: Như mình có đề cập ở ví dụ, việc giãn thời vay ra sẽ làm giảm khoản trả nợ mỗi tháng, từ đó sẽ kéo theo chỉ số DTI giảm theo để thoả điều kiện vay vốn.
- Tăng thu nhập: Cách này thông thường sẽ cần thời gian hoặc nếu vay thế chấp thì các bạn sẽ được “hợp thức hoá” các khoản thu nhập không chứng minh được của khách hàng.
Lời kết
Việc biết được DTI là gì không chỉ dừng lại ở việc bạn có vay được vốn hay không mà còn biểu lộ được sức khoẻ kinh tế tài chính cá thể của bạn nữa. Không phải ngẫu nhiên mà những ngân hàng nhà nước hàng loạt đều khởi đầu tính DTI khi vay vốn mà nó mang yếu tố khoa học, dựa trên những khoản nợ xấu của người mua .
Việc bạn phủ nhận cho vay nguyên do DTI không đủ là chuyện rất thông thường khi bạn đi vay vốn ngân hàng nhà nước. Sẽ không quá kinh ngạc nếu bạn nghe thuật ngữ rớt hồ sơ do fail DTI .
Mong là sau bài viết này, những bạn sẽ hiểu hơn về chỉ số DTI là gì ? Công thức tính DTI như thế nào ? Ý nghĩa của DTI ? Từ đó sẽ tiết kiệm ngân sách và chi phí thời hạn của bạn hơn khi đi vay vốn ngân hàng nhà nước .
Source: https://blogchiase247.net
Category: Hỏi Đáp
